Berufsunfähigkeitsversicherung in Deggendorf
Wie Du Deine Arbeitskraft professionell absichern kannst
Auf dieser Seite findest Du in mehreren Abschnitten Informationen und Tipps über Berufsunfähigkeitsversicherung, Arbeitsunfähigkeitsversicherung und weitere Kernbereiche der Absicherung gegen den Ausfall Deiner Arbeitskraft. Du kannst Dir entweder meine Videos ansehen oder die Themenpunkte als Text nachlesen.
Du bist auf dieser Seite gelandet, damit hast Du einen ersten Schritt getan, für dieses wichtige Thema vorzusorgen. Über die Wichtigkeit gibt es keinen Zweifel. Der Verbraucherschutz, Politiker, Deine Freunde und Bekannte wissen alle:
Du musst was tun! Aber was genau?
Es gibt viele Möglichkeiten gegen den Verlust Deiner Arbeitskraft vorzusorgen, mit ganz unterschiedlichen Leistungsumfängen. Anfangen von der Notlösung bis hin zur Luxusvorsorge, die passende Lösung liegt meistens irgendwo dazischen. Wenn Du einen Überblick bekommen willst, bleib einfach auf der Seite und lass Dich von mir informieren.
Wie kannst Du berufsunfähig werden?
Wenn Du bereits im Beruf tätig bist, hast du Anspruch auf Leistung, sobald du länger als 6 Monate ausfällst. Dann wird geprüft, was genau Du Tag für Tag an Arbeiten erledigt hast, solange Du noch gesund warst. Deine Ärzte müssen dann belegen, dass Du diese Arbeiten nur noch zu weniger als 50% erfüllen kannst. Wenn Du den Versicherer davon überzeugen kannst, erhältst du die im Vertrag vereinbarte BU-Rente – und zwar vollständig. Es gibt in den typischen BU-Verträgen keine halbe Leistung. Ab 50% berufsunfähig werden 100% Rente fällig.
Die häufigsten Auslöser für Berufsunfähigkeit siehst Du hier:
Definition Berufsunfähigkeit:
- Letzte berufliche Tätigkeit eingeschränkt
- Auf Dauer (6 Monate und mehr)
- Unter 50% leistungsfähig
- Aufgrund Krankheit, Unfall, Kräfteverfall
Darstellung über die häufigsten Leistungsauslöser für Berufsunfähigkeit
Bei Studenten wird bei den guten Anbietern bereits ab Studienbeginn eine Prüfung für den Job, der nach dem Studium typischerweise angestrebt wird, vorgenommen. Das ist in fast allen Fällen deutlich besser für Dich, als eine Prüfung, ob Du weiterhin studieren kannst. Hier ist allerdings eine sorgfältige Auswahl der Anbieter notwendig, diese Regelung haben bei weitem nicht alle Versicherer. Bei Schülern wird tatsächlich die „Schulfähigkeit“ geprüft, wobei selbst hier Unterschiede bei den Anbietern vorkommen. So prüft der bessere Versicherer stehts die aktuelle Schulform (Gymnasium, Realschule etc.) statt generell.
Bei Hausfrauen/-männern kommt es auf darauf an, wann der Vertrag abgeschlossen wurde. Wenn Du bei Abschluss noch beruflich tätig warst, prüfen die guten Versicherer bei einem vorrübergehenden Ausscheiden (z.B. Babypause) auf den vorigen Beruf. Beantragst Du die Versicherung bereits als Hausfrau/-mann wird bis zu einem Einstieg in einen neuen Job tatsächlich geprüft, was Du zu Hause alles an Arbeiten übernommen hast und was davon ausfällt.
Hast du mehrere Jobs, so wird immer ein Gesamtbild gemacht. Es kann also sein, dass Du im Hauptjob ausfällst und damit die 50% Berufsunfähigkeit erreichst, der Nebenjob aber noch voll funktioniert.
Warum solltest Du deine Arbeitskraft absichern?
Unfallversicherung (UV)
Eine Unfallversicherung leistet natürlich nur dann, wenn Du aufgrund eines Unfalls für längere Zeit ausfällst bzw. ein bleibender Schaden entstanden ist. Das kann in manchen Fällen aber gut passen. Vom Gesamtrisiko deckt die Unfallversicherung aber den geringsten Teil ab (ca. 10%). Dafür ist sie auch die günstigste Möglichkeit und beginnt bei ca. 10€ mtl. – ich empfehle vor allem den Kunden mit Familie eine Unfallversicherung abzuschließen, weil hier andere Faktoren als die Leistung für den Arbeitsausfall sehr interessant werden (z.B. Haushaltshilfe, Behindertengerechter Umbau, OP-Kosten nach Unfall, Bergungskosten etc.). Die Unfallversicherung lässt sich hervorragend mit den anderen Arbeitskraftabsicherungen kombinieren und ist selten als alleinige Absicherung sinnvoll.
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Arbeitskraft-Abdeckung
Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung beurteilt Dich nach dem gleichen Muster wie die deutsche Rentenversicherung hinsichtlich ihrer Erwerbsminderungsrente. Info-Seite Bundesministerium Wie die Beurteilung genau aussieht, zeigt der Auszug aus einem Bedingungswerk: „Erwerbsunfähigkeit liegt vor, […] wenn die versicherte Person ununterbrochen wenigstens sechs Monate außer Stande sein wird, irgendeiner Erwerbstätigkeit für mindestens drei Stunden täglich nachzugehen.“ Du wirst also geprüft, ob Du ganz unabhängig von Deiner Ausbildung, Deinem Wohnort, ja sogar unabhängig, ob es den Job wirklich gibt, arbeiten kannst. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nur in sehr wenigen Fällen eine Empfehlung wert.
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Arbeitskraft-Abdeckung
Grundfähigkeitenversicherung (GF)
Die Grundfähigkeitenversicherung versichert spezielle Körperfunktionen, wie z.B. den Gebrauch der Hände, Dinge zu heben und zu tragen, gehen zu können uvm. Sie eignet sich möglicherweise für Dich, wenn Du im Job auf diese Fähigkeiten angewiesen bist. Viele Handwerker wollen sich die teure Berufsunfähigkeitsversicherung nicht leisten und finden in der Grundfähigkeitsversicherung eine günstigere Alternative, die zwar im Regelfall keine psychischen Erkrankungen abdeckt (bis auf Demenz), aber trotzdem einen guten Leistungsumfang bieten kann.
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Arbeitskraft-Abdeckung
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Der Königsweg in Sachen Arbeitskraftabsicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie bewertet als einzige Versicherungslösung genau Deinen Job in gesunden Tagen als Grundlage für Leistungsentscheidung und bietet deshalb aus meiner Sicht den umfassendsten Schutz. Kannst Du für längere Zeit weniger als 50% Deiner bisherigen Arbeitstätigkeit ausführen, kannst Du die volle BU-Rente beantragen. Passgenauer kannst Du Dein Risiko derzeit nicht abdecken.
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Arbeitskraft-Abdeckung
Wie sieht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung aus?
Die Rentenhöhe sollte, wenn Du schon Geld verdienst, ungefähr genauso hoch ausfallen, wie Dein Nettogehalt. Es geht bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung nur darum, vor dem Ruin bewahrt zu werden. Es geht auch darum, Deinen Lebensstandard jetzt und in Zukunft bewahren zu können. Alternativ solltest Du mindestens Deine monatlichen Verpflichtungen absichern. Dazu gehört rechnerisch aber auch der Beitrag für die freiwillige Krankenversicherung, den Du im Leistungsfall selbst zahlen musst. Genauso solltest Du Beiträge für die gesetzliche Rente einplanen, weil bei längerer Berufsunfähigkeit keine Zahlungen in die Rentenkasse getätigt werden und Dein Rentenanspruch gering ausfällt oder gar nicht erst zustande kommt. Das wäre die nächste Katastrophe nach der Berufsunfähigkeit, auf die Du nicht zusteuern solltest. Als Schüler / Azubi / Student solltest Du mit 1.500€ monatlicher Rentenhöhe anfangen. Nicht weil Du es jetzt schon brauchst, sondern weil Du später auch im Falle der Berufsunfähigkeit genügend zum Leben haben willst.
Von 500-700€ monatlich kann man auf Dauer kein erfülltes Leben haben, oder? Dann muss aber auch die Absicherung dazu passen!
Die Vertragslaufzeit sollte bis zum Ende Deines Arbeitslebens kalkuliert werden. Das wäre für fast alle von uns das 67. Lebensjahr. Die einzige Aufgabe der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es, Dein Einkommen zu ersetzen, solltest Du es nicht mehr selbst verdienen können. Dann kann die Berufsunfähigkeit auch nicht eher in Rente gehen, als du es hättest können. Für Beamte und besondere Berufsgruppen kann die Laufzeit auch mal niedriger ausfallen.
Die Versicherungsbedingungen, also das Kleingedruckte, sind ein großer Faktor, was die Bewertung einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung angeht. Lücken in den Bedingungen bedeuten im Zweifelsfall immer, dass der Versicherer sich für später Türchen offen lässt, mit denen er vor der Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente entfliehen kann. Deshalb kann man hier auch eine tolle Unterscheidung zwischen den Tarifen ermitteln. Das ist mitunter eine große Aufgabe für mich als Deinen Berater, im Vorfeld eine qualifizierte Auswahl an Berufsunfähigskeitstarifen und -Versichereren zu ermitteln.
Der Preis einer qualitativ hochwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung kann leider nicht billig sein. Allein das hohe Risiko im Laufe des Arbeitslebens einmal für längere Zeit auszufallen ist so groß, dass die Versicherer dafür genügend Kapital einkalkulieren müssen. In 2017 haben die deutschen Versicherer in Sachen Invaliditätsabsicherung 3,7 Milliarden € an ihre Versicherten ausbezahlt. Die niedrigen Zinsen machen ihnen andererseits das Leben schwer, noch genügend Gewinne mit den Kundengeldern zu erwirtschaften. Trotzdem gilt: wer eher anfängt, zahlt deutlich weniger.
- Du bist jünger und wahrscheinlich gesünder.
- Du hast mehr Zeit die kalkulierten Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung monatlich abzuzahlen.
- Du bist dann für den Fall der Fälle schon abgesichert.
Die Gesundheits- und Risikofragen, die jeder Anbieter in seinem Antrag zur Beantwortung durch Dich stellt, müssen natürlich wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wird hier geschummelt oder etwas vergessen, hat das bei einem späteren Leistungsfall möglicherweise gravierende Auswirkungen. Es werden zwar knapp 80% aller Anträge auf Leistung bewilligt, bei den Ablehnungen sind aber viele aufgrund falscher Angaben erfolgt. Deshalb ist oberstes Gebot bei der Beantragung, hier alles richtig zu machen und dann den richtigen Versicherungspartner zu finden.
Warum ist der Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung so besonders?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nur so gut, wie der Antrag, mit dem Du sie beantragst. Die Annahme, Änderung oder Ablehnung Deines Antrags hängen sehr stark von Deiner Risikosituation (was Hobbies und Gefahren angeht) und Deinem Gesundheitszustand ab. Kannst Du die letzten 5-10 Jahre in Deiner Krankenakte mit Gewissheit absolute Behandlungsfreiheit feststellen? Kaum jemand wird das können. Meistens sind die exakten Termine der Untersuchungen und Behandlungen längst vergessen. Weil alle Versicherer nach Deinem Gesundheits- und Risikozustand fragen, müssen wir hier möglichst konkret arbeiten.
Wir brauchen Details zur ordentlichen Bewertung Deines persönlichen Risikos. Dazu verwenden wir im Zweifelsfall auch Auszüge aus Deiner Krankenakte bei den Ärzten und Krankenkassen. Natürlich erfolgt die Einschätzung Deiner Situation mit einer anonymen Risikovoranfrage, d.h. der Prüfer muss seine Entscheidung treffen, ohne persönliche Daten oder den gesamten Antrag von Dir zu erhalten. So können wir im Vorfeld klären, welche Ergebnisse wir für den späteren Antrag erhalten werden. Deshalb ist der Preis nur eine Hälfte der Medaille. Am Schluss ist der Versicherer der beste, der Dich so wie Du bist, rundum, ohne Ausschlüsse, Zuschläge oder Ablehnungen versichert. In einer normalen Beratung fragen wir 2-3 Versicherer an, bei denen je nach Situation ein Ergebnis vielsprechend sein kann. Erst wenn in der ersten Runde kein brauchbares Ergebnis zurückkommt, wird die Anfrageliste erweitert.
Hier den Berufsfragebogen downloaden und die Beratung vorbereiten!
Durch meine Spezialisierung auf das Thema „Biometrische Risiken“ – das sind Versicherungen, die von Deinem körperlichen und geistigen Zustand abhängig sind – habe ich einen direkten Draht in die Risikoprüfungsabteilung der Versicherungen. Bei manchen Qualitätsversicherern werden meine Anfragen automatisch vom erfahrendsten Prüfer behandelt. Dank der präzisen Aufarbeitung der Gesundheitshistorie kann ich Fälle zur Prüfung vorlegen, die ein Risikoprüfer mit weniger Praxiserfahrung sofort ablehnen würde. In besonderen Fällen mit großen zu erwartenden Gehaltssteigerungen kannst Du auch 2 Berufsunfähigkeitsversicherungen parallel abschließen. Damit ist sicher gestellt, dass Du später ausreichend abgesichert bleiben kannst, wenn Gehalt und Ausgaben nach oben gehen.
Wie läuft die Beratung ab?
Zur Einschätzung der Möglichkeiten bitte ich Dich, den Berufsfragebogen vor der ersten Beratung zu beantworten. So kann ich Dir schnell sagen, ob sich der Aufwand lohnt und aufgrund Deiner Gesundheitssituation eine Antragstellung Sinn ergibt. Außerdem habe ich dann bereits viele wichtige Informationen vorliegen, um das bestmögliche Angebot ermitteln zu können.
Sollten in Deiner gesundheitlichen Vergangenheit schon relevante Diagnosen vorgefallen sein, werde ich Dir möglicherweise schon die Formulare vorbereiten, mit denen wir von Deinen Ärzten und der Krankenkasse die genauen Daten dazu abholen. Denn spätestens, wenn Du die Leistung aus dem Vertrag beanspruchen müsstest, wird anhand der AKten ganz genau nachgeprüft. Dem kommen wir im Zweifelsfall zuvor und können konkret bewerten und verarbeiten, was später zum Problem werden könnte.
Wenn das alles geklärt ist, suchen wir aus den Anbietern am Markt die Angebote raus, die am besten zu Deiner Situation passen. Sollten wir mit der Krankenakte gearbeitet haben, fragen wir bei den Wunschanbietern anonym mit Deiner konkreten Krankheitsgeschichte an und finden anhand Rückmeldungen die beste Kombination. Der billigste Anbieter bringt Dir nichts, wenn er Deinen Antrag ablehnt. Lieber Qualität, die funktioniert, als einen billigen Vertrag, der Dich enttäuscht, wenn es drauf ankommt!
Wenn die Ergebnisse zurück sind, werten wir die Rückmeldungen aus der möglicherweise vorangegangen Riskovoranfragenrunde aus. Du entscheidest Dich entweder für eine der Möglichkeiten oder wir fragen bei unzureichenden Rückmeldungen weitere Anbieter an. Hast Du den Anbieter festgelegt, machen wir jetzt den Antrag fertig und geben diesen mit Verweis auf die bereits erfolgte Prüfung (wird normalerweise durch einen Zahlencode bestätigt) an den Versicherer. Jetzt dürften keine Überraschungen mehr kommen und in ein paar Tagen hast du eine druckfrische, top-ausgearbeitete Berufsunfähigkeitsversicherung in Deinem Postfach.
1. Vorbereitung
2. Kennenlern-Termin
Wir treffen uns bei mir im Büro oder in meiner Online-Beratung. Wir besprechen Deine Ziele und Wünsche bezüglich der möglichen Absicherung und gehen miteinander den Berufsfragebogen durch. Falls notwendig fordern wir jetzt die Akten an. Außerdem gehen wir Angebote und Gestaltungsmöglichkeiten verschiedener Anbieter durch.
3. Aufbereitungs-Termin (nicht immer)
Sollten Deine Krankenakten von Arzt und Krankenkasse zurück sein, werden wir diese auswerten und zusammenfassen. Möglicherweise brauchen wir zur optimalen Klärung von einem Arzt noch ein Statement zum jetzigen Stand. Am Ende haben wir eine aufbereitete Gesundheitsgeschichte, die wir dem Risikoprüfer vorlegen können. Damit geht die anonyme Risikovoranfrage raus.
4. Ergebnis-Termin
Ergebnisse aus Angebots- oder Voranfrage-Runde werden ausgewertet, nach Entscheidung wird der Antrag befüllt und unterschrieben. Dann geht’s zum Versicherer, damit dieser alles korrekt policiert und Deinen Versicherungsschein ausstellt. Gratuliere, Du bist jetzt gegen Berufsunfähigkeit versichert!